Achetez maintenant, payez plus tard

Objectifs visés

• Décrire des risques associés à l’utilisation du crédit
• Nommer les principaux types de contrats de crédit
• Indiquer des renseignements devant figurer sur les contrats de crédit
• Indiquer certains droits et responsabilités du consommateur qui souscrit un contrat de crédit variable

Description

Les élèves discutent en classe du service « Achetez maintenant, payez plus tard » et répondent à des questions sur le sujet. Ils dressent ensuite la liste des inconvénients et des avantages, pour le consommateur, d’utiliser ce service lors de ses achats.

Matériel

• Tableau numérique interactif (TNI) ou projecteur
• Diaporama (Questions Vrai ou faux?)

Amorce

Pour amorcer cette activité, l’enseignant anime une discussion en classe en posant les questions suivantes aux élèves.

Q.  Connaissez-vous les entreprises Sezzle, PayBright, Flexiti, Afterpay, Affirm ou Klarna? Si oui, quel genre de service offrent-elles?

R.  Réponses personnelles. Ces entreprises offrent le service de financement « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Q.  Que savez-vous à propos du service « Achetez maintenant, payez plus tard »? 

R.  Pistes de réponse : service de plus en plus populaire et offert partout, solution de paiement qui permet de faire l’achat d’un bien à crédit, plan de financement permettant d’acquérir un bien sur-le-champ et d’étaler les paiements sur une période donnée, peut être utilisé autant pour un achat important de 1000 $ que pour un achat de 15 $, souvent offert pour les achats en ligne, etc.

Q.  Où ce service est-il offert aux consommateurs? 

R.  À la caisse de nombreux magasins ou lors du paiement d’achats en ligne.

Q.  Avez-vous déjà utilisé le service « Achetez maintenant, payez plus tard » pour faire un achat? 

R.  Réponses personnelles.

L’enseignant poursuit en proposant une série de questions Vrai ou faux? sur le service « Achetez maintenant, payez plus tard ». Il peut poser les questions à haute voix ou utiliser le diaporama au TNI. Les explications fournies ci-dessous peuvent servir à compléter les réponses.

Vrai ou faux?

Q.  Le service « Achetez maintenant, payez plus tard » est réservé aux achats de plus de 50 $.

R.  Faux.

Explication : On peut y avoir recours même pour de petits achats, par exemple pour un chandail à 20 $ ou un produit de beauté à 13 $.

Q.  Il n’y a pas d’âge minimal pour utiliser un service « Achetez maintenant, payez plus tard ».

R.  Faux.

Explication : Il faut avoir 18 ans ou plus pour utiliser ce type de service.

Q.  Les clients des commerçants offrant une option « Achetez maintenant, payez plus tard » dépensent généralement jusqu’à 50 % de plus par transaction.

R.  Vrai.

Explication : Selon RBC Capital Markets, une banque d’investissement mondiale, une option « Achetez maintenant, payez plus tard » fait grimper le montant de la transaction de 30 à 50 % parce que le consommateur risque d’acheter davantage de biens que prévu. De plus, elle augmente de 20 à 30 % les chances que l’acheteur passe à la caisse[1].

Q.  Peu importe l’entreprise qui offre un service « Achetez maintenant, payez plus tard », les conditions d’utilisation sont les mêmes.

R.  Faux.

Explication : Les entreprises qui offrent des options de paiements en différé sont encore relativement nouvelles. Si elles se ressemblent en plusieurs points, elles font aussi montre de différences, notamment lorsqu’il est question du dossier de crédit. Par exemple, la plupart des fournisseurs de telles options ne procèdent pas à une vérification du crédit du consommateur, ou en font seulement une en surface, ce qui n’affecte pas le dossier de crédit. Toutefois, d’autres rapportent les cas de défaut de paiement aux principales agences d’évaluation de crédit[2].

Q.  Le service en ligne « Achetez maintenant, payez plus tard » est très populaire chez les jeunes.

R.  Vrai.

Explication : Selon une étude pilote de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les jeunes de 18 à 34 ans semblent plus susceptibles d’avoir utilisé un service « Achetez maintenant, payez plus tard » en ligne[3].

Explication théorique

À l’aide du contenu suivant, l’enseignant définit les services « Achetez maintenant, payez plus tard » et explique leur fonctionnement à la classe.

Comment fonctionnent les services « Achetez maintenant, payez plus tard »? 

« Achetez maintenant, payez plus tard » est une solution de paiement qui permet de faire un achat de bien à crédit. Elle permet d’acquérir un bien sur-le-champ et d’étaler les paiements, que l’on appelle parfois des micropaiements, sur une période donnée, qui peut par exemple s’étaler sur des semaines ou des mois. Dans certains cas, il peut s’agir d’un type de contrat de crédit, comme un prêt d’argent ou un contrat de vente à tempérament.

Traditionnellement, ce mode de paiement différé était réservé aux achats de grande valeur, comme des électroménagers, et les consommateurs devaient passer par un processus de demande de crédit assez long en magasin. À présent, il est accessible presque instantanément sur le Web, pour des achats beaucoup moins chers et qui s’inscrivent dans une gamme très large de produits et services, comme des vêtements, des cosmétiques et des divertissements.

De plus en plus de commerces de renommée s’allient avec des entreprises de technologie financière pour offrir ces plans de financement. Ces entreprises comptent sur les commissions versées par les commerçants pour faire un profit, qui correspond le plus souvent à un pourcentage du montant des transactions.

Les principales entreprises de paiement différé sont PayBright, Afterpay et Sezzle. Certaines institutions financières proposent maintenant elles aussi de tels services.

Les offres sont variées et différentes d’un fournisseur et d’un magasin à l’autre, tout comme les conditions et les intérêts. Selon l’entreprise, on peut choisir de lier les paiements mensuels à un compte bancaire, à une carte de débit ou à une carte de crédit.

Selon la plateforme, des pénalités ou des intérêts élevés pourraient être facturés si les échéances de remboursement ne sont pas respectées. D’ailleurs, certaines entreprises rendent disponible un portail ou une application qui permet de rééchelonner les versements ou d’en modifier le montant au besoin.

Quand quelqu’un souscrit ce genre de service, s’il s’agit d’un contrat de crédit, la loi prévoit que l’entreprise doit lui fournir certains renseignements, notamment sur les paiements, leurs échéances, les conditions et les intérêts.

Consignes

En équipe de 3 ou 4, les élèves doivent faire la liste (sur une feuille lignée) des inconvénients et des avantages pour le consommateur d’utiliser le service « Achetez maintenant, payez plus tard » lors de ses achats.

Pour trouver leurs arguments, les élèves peuvent consulter les nombreux articles sur le sujet qui sont disponibles en ligne.

En plénière, l’enseignant fait un retour sur l’exercice, en demandant aux équipes de partager leurs arguments avec l’ensemble de la classe. Les éléments suivants devraient être mentionnés :

Inconvénients

Avantages

Incite à la dépense, favorise les achats impulsifs et crée de faux besoins, car la perception des petits paiements échelonnés donne l’impression que le bien convoité n’est pas cher et qu’on a un plus grand pouvoir d’achat qu’en réalité. Donne accès trop facilement à du crédit, même si le consommateur a une mauvaise cote de solvabilité, car les critères d’approbation sont souvent moins stricts que ceux du crédit traditionnel. Augmente le risque de perdre le fil des dépenses, spécialement lorsque plusieurs services de paiement différé sont utilisés en même temps et qu’il y a une accumulation d’achats. Pousse le consommateur vers l’endettement et le surendettement, car cela peut l’amener à consommer au-delà de ses capacités financières réelles et à dépenser plus d’argent qu’il n’en gagne. Peut occasionner des difficultés de remboursement pour le consommateur dont les revenus baissent. Des intérêts ou des frais additionnels sont parfois ajoutés et peuvent grimper rapidement en cas de défaut de paiement. Peut occasionner des problèmes en cas de retour du bien acheté, car le consommateur peut être pris avec les paiements, qu’il ait obtenu ou non un remboursement du commerçant. Peut, selon le cas, nuire au dossier de crédit en cas de défaut de paiement.

Permet d’acheter un bien maintenant et effectuer le paiement par tranches, sur une période qui est en phase avec son budget. Offre une option moins coûteuse que les cartes de crédit ou les autres offres de crédit, dont les intérêts sont plus élevés. Donne accès à du crédit à des taux d’intérêt souvent très bas ou même à 0 %, si les paiements sont faits selon les échéances. Ne demande aucuns frais d’adhésion pour le consommateur, car la majorité de ces services exigent des frais d’utilisation au détaillant plutôt qu’au consommateur. Donne accès à un processus de paiement pratique permettant de faire des petits versements qui sont plus faciles à absorber. Peut être avantageux pour l’achat d’un bien essentiel de grande valeur, particulièrement pour une dépense urgente et imprévue (par exemple, s’acheter un nouveau réfrigérateur dans le cas où l’ancien aurait rendu l’âme). Permet d’alléger le fardeau financier de certaines périodes où les dépenses sont plus grandes, comme le temps des Fêtes. N’affecte pas, la plupart du temps, le dossier de crédit du consommateur.

Conclusion

Conclure l’activité par une discussion en grand groupe. Demander aux élèves de faire la liste des conseils ou éléments de réflexion qu’ils donneraient à un ami qui souhaite utiliser une solution « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Les éléments suivants devraient être mentionnés :

• Évaluer la nécessité de faire cet achat : As-tu vraiment besoin de l’article? Pourquoi est-il urgent de l’acheter? Est-ce un besoin réel ou plutôt un désir?
• S’assurer que chacun de tes achats respecte ton budget.
• S’assurer d’avoir la discipline nécessaire pour régler le solde avant la date d’échéance.
• Prendre connaissance des conditions générales du service afin de connaître, entre autres, les pénalités en cas de défaut de paiement.
• Déterminer si tu as les moyens de payer de l’intérêt ou des frais si tu manques un paiement ou si tu ne peux régler le solde avant l’échéance.
• Évaluer l’effet du plan sur tes projets. Il ne faut surtout pas que l’achat nuise à tes objectifs d’épargne ou à un projet spécial (exemple : un voyage scolaire).
• Avant d’accepter une offre « payez plus tard », poser la question suivante : as-tu les moyens de faire l’achat aujourd’hui? Si la réponse est non, mais que tu fais l’achat quand même, tu reportes le problème en te mettant dans une situation où tu devras absolument économiser une somme d’ici une date précise.

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