Chroniques de consommation

Financer l'achat d'une auto en évitant les pièges

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Chronique - Financer l'achat d'une auto en évitant les pièges

Les modèles de véhicules automobiles 2010 sont arrivés. Non seulement les concessionnaires vous proposent des prix qu'ils disent imbattables, mais ils offrent aussi de financer votre achat à un taux d'intérêt très bas, parfois même à 0 %. Prudence ! Pour faire une bonne affaire, il faut savoir éviter quelques pièges et bien évaluer les frais liés au financement.

Le financement offert par le vendeur

Une des façons les plus courantes de se procurer un véhicule est de l'acheter à tempérament. C'est le cas, par exemple, quand vous faites financer l'achat d'une automobile par la compagnie de crédit attitrée du vendeur. En contrepartie, le commerçant demeure propriétaire de la voiture jusqu'à ce que vous en ayez payé la totalité, et ce, malgré le fait que vous avez pris possession du véhicule au moment de l'achat. L'auto sert de garantie au remboursement de la dette.

Un conseil : parcourez les petits caractères des messages publicitaires. C'est souvent l'endroit où se cache ce qui se rapporte aux conditions d'achat et aux frais ; par exemple, vous y trouverez le montant de l'acompte à verser pour bénéficier des mensualités peu élevées. Et, surtout, méfiez-vous des publicités comme « Financement à 0 % ». En effet, la facture pourrait se révéler sensiblement plus salée que vous ne le pensiez, car il faut tenir compte du taux de crédit.

Le taux de crédit

La Loi sur la protection du consommateur oblige les commerçants à dévoiler aux consommateurs toutes les sommes qu'ils auront remboursées, en surplus du capital emprunté, à la fin de leur contrat. C'est ce que l'on appelle les frais de crédit. Cela inclut, notamment, le montant des intérêts, les différents frais d'administration imposés relativement au crédit ainsi que la valeur de la réduction ou de l'escompte accordés au consommateur qui paierait comptant. Le taux de crédit, quant à lui, est l'indication en pourcentage de tous les frais de crédit imposés. Soulignons que la loi exige que ce taux apparaisse dans le contrat de financement que vous devez signer.

Pour éviter les mauvaises surprises et en vue d'évaluer finalement combien vous coûtera le financement du véhicule, posez cette question au vendeur : Est-ce que le taux d'intérêt est identique au taux de crédit qui paraîtra dans le contrat ? Même si la réponse est affirmative, ne tenez rien pour acquis. Avant de signer, cherchez, dans le contrat de financement, la ligne « taux de crédit » et vérifiez si c'est bien le même que celui annoncé dans la publicité.

Notez que les « options » que vous pourriez ajouter, par exemple les assurances en cas de décès ou d'invalidité (lorsqu'elles sont contractées à même le contrat de crédit), font augmenter le taux de crédit.

Quelle est la différence avec le taux d'intérêt ? Le taux de crédit inclut tous les frais de crédit énumérés plus haut, alors que le taux d'intérêt représente, en pourcentage, uniquement le rendement sur le capital qu'on vous prête.

En considérant le taux de crédit, on est parfois loin du financement à 0 %.

Le montant des mensualités

Quand vient le temps de se procurer un véhicule, le montant des mensualités représente un critère d'achat déterminant. Payer le plus petit montant possible à chaque mois est tentant, mais généralement plus coûteux. C'est logique, puisque le remboursement du capital est réparti sur une plus longue période et que les frais de crédit, parmi lesquels les intérêts, s'y additionnent.

S'assurer que la mensualité correspond à son pouvoir d'achat personnel est tout à fait raisonnable. Toutefois, on oublie trop souvent d'évaluer le coût réel des mensualités. Par exemple, si vous décidez de financer votre voiture sur une période de cinq ans, demandez au concessionnaire quel sera le montant total que vous aurez déboursé à la fin de cette période.

D'ailleurs, cette information paraîtra dans le contrat de crédit, à la mention « Obligation totale ». À ce montant, ajoutez le versement comptant ou, le cas échéant, la valeur de l'automobile d'échange et vous obtiendrez le coût total de l'opération.

Un emprunt dans une institution financière

Faire un emprunt dans une institution financière, tout en profitant de la réduction offerte par le concessionnaire pour le paiement comptant, peut parfois se révéler plus intéressant sur le plan financier que de profiter du taux de la société de crédit affiliée au fabricant de l'automobile. Vous hésiterez, peut-être, entre un prêt-auto ou un prêt personnel. Sur le plan juridique, le prêt-auto est une vente à tempérament (voir, ci-dessus, le financement du vendeur). Le prêt personnel est plus souple, car vous pouvez vendre votre véhicule en tout temps, sans demander la permission au prêteur.

Si vous optez pour la réduction offerte par le concessionnaire, vérifiez si elle s'applique avant ou après le calcul des taxes. La réduction « avant » est plus avantageuse puisque vous paierez moins de taxes.

La location à long terme avec option d'achat

La publicité sur la location à long terme met l'accent sur les faibles mensualités, la durée du contrat et la tranquillité d'esprit que cette formule procure. Toutefois, elle reste muette sur le coût total du financement du véhicule, une information pourtant fort utile.

Pour connaître ce coût total, additionnez le montant d'argent payé avant le début de la période de location et, le cas échéant, la valeur attribuée à l'automobile d'échange, toutes les mensualités, de même que la valeur résiduelle. Normalement, vous ne paierez pas cette dernière somme si vous remettez l'automobile à la fin du bail.

Dans l'éventualité où vous choisissez la location à long terme avec option d'achat, assurez-vous d'avoir en main les renseignements suivants :

• le prix total du véhicule ;
• le montant de l'acompte ;
• le montant des paiements ;
• le nombre de paiements et la durée de la période de financement ;
• la limite de kilométrage et les frais pour les kilomètres excédentaires ;
• la valeur de l'option d'achat.

Encore là, le véhicule demeure la propriété du locateur, à moins que vous ne décidiez de vous prévaloir de l'option d'achat à la fin du bail. La signature d'un contrat de location à long terme constitue une dette, de la même manière que si vous aviez acheté, à crédit, le véhicule.

Opter pour une automobile d'occasion

Les spécialistes en matière d'automobile estiment que les coûts du crédit et la dévaluation font en sorte qu'il est presque toujours moins coûteux d'acquérir un véhicule d'occasion que d'acheter un véhicule neuf, et ce, même si le taux d'intérêt et les frais d'entretien initiaux sont un peu plus élevés.

En ce qui a trait au financement, l'une des façons les plus efficaces de savoir si vous faites une bonne affaire est de comparer le montant total des modes proposés. Utiliser une calculette spécialisée dans le financement d'une automobile peut vous faciliter la tâche. Le site de l'Office de la protection du consommateur à l'adresse www.opc.gouv.qc.ca vous en propose différents types dans la section qui traite des « Véhicules ».

Des publicités conformes à la loi

En matière de publicité, la Loi sur la protection du consommateur a des exigences que le consommateur a avantage à bien connaître.

Tous les fabricants, commerçants et publicitaires sont soumis aux obligations suivantes :

• il est interdit de faire des représentations fausses ou trompeuses ;
• il est interdit de passer sous silence un fait important ;
• il est obligatoire de fournir le prix total du bien.

Dès que le montant des paiements est annoncé, on doit divulguer le prix total du bien dans le même message publicitaire, et ce, de façon aussi importante que les versements. Malheureusement, les mensualités sont souvent mises de l'avant en gros caractères alors que le prix total n'apparaît pas ou est inscrit en petits caractères en bas de la page.

 

Questions et réponses - Financer l'achat d'une auto en évitant les pièges

Q. En achetant une automobile, si j'en finance l'achat par la compagnie de crédit attitrée du vendeur, est-il vrai que cette voiture m'appartient dès que j'en prends possession ?

R. Non, la voiture demeure la propriété du commerçant jusqu'à ce que vous en ayez payé la totalité. Dans le cas qui nous occupe ici, il s'agit d'une vente à tempérament.

Q. Qu'est-ce que la vente à tempérament ?

R. Il s'agit d'un contrat de vente qui est assorti d'un crédit et qui prévoit que le commerçant demeure propriétaire du bien jusqu'à ce que vous en ayez payé la totalité.
(Cette définition est tirée de l'article 132 de la Loi sur la protection du consommateur.)

Q. Est-ce qu'un financement du manufacturier à 0 % d'intérêt est avantageux ?

R. Cela dépend des conditions que le manufacturier pose pour que vous puissiez en bénéficier. Souvent, pour que vous ayez droit à un bas taux d'intérêt, le commerçant exige que vous versiez une mise de fonds de plusieurs milliers de dollars. De plus, il faut que vous preniez connaissance de tous les frais de crédit exigibles pour savoir si vous faites une bonne affaire.

Q. Qu'appelle-t-on des frais de crédit ?

R. Ces frais regroupent toutes les sommes que vous déboursez, en plus du capital emprunté, et qui doivent être inscrites dans le contrat de vente à tempérament. Il s'agit, par exemple, du montant des intérêts, de celui des assurances décès ou invalidité, des frais d'administration et de la valeur de la réduction accordée au consommateur qui paie comptant. (Veuillez vous reporter à l'article 70 de la Loi sur la protection du consommateur.)

Q. Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le taux de crédit ?

R. Le taux d'intérêt désigne, en pourcentage, le rendement sur le capital qu'on vous prête. Le taux de crédit correspond à l'indication, en pourcentage, de tous les frais exigés en vertu du contrat de crédit (les intérêts et les autres frais).

Q. Est-il vrai que payer la plus petite mensualité possible est ce qui est le plus avantageux pour le consommateur ?

R. Un paiement plus petit augmente l'accessibilité, mais il est plus coûteux. C'est logique, puisque le remboursement du capital est réparti sur une plus longue période et que vous payez des frais de crédit, y compris des intérêts, pendant une plus longue période.

Par exemple, il vous serait profitable de comparer la somme totale à débourser, si vous payez votre voiture en cinq ans, par rapport à ce que vous auriez à débourser si vous deviez la payer en trois ans.

Q. Y a-t-il d'autres solutions en vue de remplacer l'offre du fabricant pour financer l'achat d'une voiture ?

R. Faire un emprunt dans une institution financière peut se révéler une formule intéressante. Cela permet, parfois, de profiter de la réduction offerte aux consommateurs qui paient comptant. Pour déterminer laquelle est plus avantageuse, il faut comparer le coût total des opérations.

Q. Comment savoir quel mode de financement est le plus avantageux ?

R. Utiliser une calculette spécialisée dans le calcul du financement d'une automobile peut vous faciliter la tâche. L'Office de la protection du consommateur vous en propose différents modèles dans son site à la section qui traite des « Véhicules ».

Q. La location à long terme avec option d'achat offre-t-elle des avantages sur le plan financier ?

R. La publicité sur la location à long terme met souvent l'accent sur les faibles mensualités et sur l'apparente tranquillité d'esprit que cette formule procure. Toutefois, c'est le coût total de toutes les sommes versées qui permet de déterminer si cette formule, en comparaison des autres modes de financement, est avantageuse.

Q. Quelles sont les renseignements à obtenir avant de signer un contrat de location à long terme ?

R. En plus du prix total du véhicule, il faut obtenir, de la part du commerçant, le montant de l'acompte, le nombre des paiements et leur montant, la durée de la période de financement, la limite du kilométrage permis et les frais pour les kilomètres excédentaires, ainsi que le prix de l'option d'achat.

Q. Sur le plan financier, est-il plus avantageux d'acheter une voiture d'occasion plutôt qu'une voiture neuve ?

R. Les spécialistes en matière d'achat automobile estiment que les coûts de crédit et la dévaluation liés à l'achat d'une voiture neuve font en sorte qu'il est généralement moins coûteux d'acquérir une automobile d'occasion qu'un véhicule neuf, et ce, même si le taux d'intérêt et les frais d'entretien initiaux sont plus élevés.

 

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