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Tous les 15 mars, la Journée mondiale des droits des consommateurs est soulignée à travers le monde, et ce, depuis 1983. Le thème de l'année 2010, « Notre argent, nos droits », porte sur l'accès à des services financiers stables, sûrs et justes.

Quel type de crédit vous appauvrit le moins ?

Récession, spéculation, fraudes : beaucoup de Québécois et de consommateurs ailleurs sur la planète ont connu récemment des expériences financières malheureuses. En effet, on constate que certains facteurs économiques échappent à notre contrôle.

Toutefois, quand vient le temps d'acheter, nous avons le choix des moyens, notamment quand on paie à crédit. Dans ce domaine, les modes de financement sont nombreux et les promotions des commerçants semblent souvent très alléchantes.

Voici donc quelques conseils pour éviter les pièges et tirer tout le profit de ce qui vous est offert.

Des promotions avantageuses ?

Au palmarès des offres alléchantes des commerçants, les promotions telles que « Sans frais, sans intérêts » et « Ne payez rien avant 16 mois » sont en tête de liste. Comment pouvez-vous en tirer profit ?

Pour offrir la promotion de type « Sans frais ni intérêts », il arrive que le commerçant fasse lui-même affaire avec une institution financière émettrice d'une carte de crédit ou une compagnie de finance. De cette façon, les frais de crédit et les intérêts sont couramment inclus dans le prix de vente, donc « invisibles » pour l'acheteur.

Pour tirer le meilleur parti de ce type d'offre, un consommateur qui paie son achat comptant et qui sait négocier avec le commerçant, se verra souvent offrir une réduction de prix.

En ce qui a trait à la promotion de type « Ne payez rien avant 16 mois » vous bénéficiez pleinement de cette offre, en payant la totalité de la facture à la date prévue. Sinon, vous paierez des intérêts au taux fixé par le commerçant. Ce taux est souvent plus élevé que celui des principales cartes de crédit et toujours plus élevé que celui des institutions financières pour les marges de crédit et les prêts personnels.

Choisir le plus petit paiement

Plus le paiement est bas, plus il est attirant. En gros et en gras, les publicités mettent de l'avant un tout petit paiement. Il est facile de s'y laisser prendre, car les paiements à la semaine sont de plus en plus publicisés.

Par contre, en multipliant ce montant par quatre pour avoir une idée des mensualités, il perd un peu de son attrait; en s'aventurant à lire les petits caractères, on peut déchanter en découvrant tous les frais et obligations qui s'ajoutent.

La carte de crédit

Au royaume de la carte de crédit, les choix sont multiples. Notre porte-monnaie en contient probablement quelques-unes, soit celles offertes par les commerces que nous fréquentons et celles émises par nos institutions financières. Quel choix est le plus judicieux ? Prenons, par exemple, l'ensemble cuisinière et réfrigérateur en inox dont vous rêvez et qui est en solde d'inventaire. Mille dollars, toute une aubaine !

Le taux d'intérêt des cartes de crédit offertes par les magasins à grandes surfaces est souvent de l'ordre de 28 %. Comme vos finances sont au plus bas, vous déboursez le minimum requis, soit 40 $ par mois jusqu'au paiement final. Au bout du compte, vos électroménagers vous auront coûté 518 $ en intérêts.

Si vous choisissez plutôt la carte de votre institution financière, dont le taux est de 18 %, vous en aurez payé 263 $. C'est une bonne différence !

Vous êtes réellement gagnant lorsque vous payez à la date d'échéance le solde total de votre carte de crédit, car vous avez emprunté de l'argent gratuitement.

La marge de crédit et le prêt à la consommation

En utilisant une marge de crédit ou un prêt à la consommation, et en supposant un taux d'intérêt fixe de 6 %, et en versant la même somme de 40 $, votre duo de rêve sera payé en 27 mois et vous n'aurez déboursé que 64,50 $ en intérêts. Par contre, le taux peut varier à la baisse comme à la hausse. Il faut donc être en mesure de l'assumer.

Votre banque ou votre caisse offre un taux d'intérêt inférieur à 6 % pour un prêt à la consommation ? Puisque vous n'avez pas la somme pour payer comptant, ce serait sûrement la solution la plus économique.

Bon à savoir La Loi sur la protection du consommateur encadre les contrats de crédit. L'Office de la protection du consommateur travaille actuellement à la modernisation de ces dispositions légales. Une entreprise ne peut émettre, ni vous faire parvenir une carte de crédit si vous ne l'avez pas demandé par écrit. Une entreprise ne peut augmenter la limite de votre crédit, sauf à votre demande expresse. En cas de perte ou de vol de votre carte de crédit, vous devez en aviser immédiatement l'émetteur. À partir de ce moment, vous ne pouvez être tenu responsable de la dette découlant de l'usage de cette carte par la personne qui l'a trouvée ou volée. Par ailleurs, même si vous avez omis d'aviser la compagnie émettrice de la carte de crédit, votre responsabilité se limite à 50 $. Vous pouvez annuler un contrat de prêt d'argent dans les deux jours suivant celui où vous avez pris possession d'un double de votre contrat. Toutefois, vous devez aussi remettre l'argent emprunté, dans les plus brefs délais.

Pour connaître toutes les dispositions de la Loi sur la protection du consommateur en ce qui concerne les contrats de crédit, visitez le site Internet de l'Office à l'adresse www.opc.gouv.qc.ca.

 

Questions et réponses - Le crédit : surveillez vos intérêts

Q. Quel type de carte de crédit me faut-il privilégier ?

R. Il existe des dizaines de cartes de crédit sur le marché. Généralement, les cartes des magasins à grandes surfaces comportent un taux d'intérêt beaucoup plus élevé que celui des institutions bancaires. Si vous ne payez pas, chaque mois, le solde de votre compte, vous auriez intérêt à choisir une carte de crédit à taux d'intérêt réduit.

Q. Les promotions telles que « Ne payez rien avant 16 mois » sont-elles avantageuses ?

R. Elles le sont mais uniquement en payant la totalité de la facture à la date prévue. Sinon, vous paierez des intérêts à un taux peu avantageux pour le consommateur.

Q. Mon institution financière vient d'augmenter ma marge de crédit de 1 000 $ sans que je le demande. Est-ce une bonne chose ?

R. Non, la Loi sur la protection du consommateur interdit cette pratique. La limite de votre crédit ne peut être augmentée qu'à votre demande expresse.

Q. J'ai perdu ma carte de crédit. Que faire?

R. Il faut immédiatement en aviser l'émetteur. À partir de ce moment, vous ne pouvez être tenu responsable de la dette découlant de l'usage de cette carte par la personne qui l'a trouvée ou volée. Et même si vous avez omis d'aviser la compagnie émettrice de la carte de crédit, votre responsabilité se limite à 50 $.

Q. Je peux bénéficier d'une réduction incroyable sur un ensemble laveuse et sécheuse. Comme mes économies sont au plus bas, quel mode de financement serait le moins onéreux ?

R. Le recours à votre marge de crédit ou à un prêt à la consommation est souvent moins coûteux que le financement offert par le commerçant ou celui des cartes de crédit.

 

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